Банковский залог как способ обеспечения обязательств
Банковский залог – это имущество, которое привлекается в основное обязательство для его надлежащего исполнения и гарантирует исполнение заемщиком взятого обязательства перед банком/финансовым учреждением.
Залогодатель — как правило это заемщик, однако им может выступить и другое лицо, имеющее право собственности на имущество, которое признается залогом.
Залогодержатель — банк или финансовая организация.
Условия залога. Определяются договором, в нем указываются все существенные условия, предусмотренные ГК РФ, а именно:
- предмет залога,
- существо залога,
- размер и срок основного обязательства.
Все остальные условия диспозитивны, однако не стоит забывать о том, что они не должны противоречить императивным нормам и общим положениям о договорах.
Предмет залога
В соответствии с нашим законодательством (России) предметом может выступать любое имущество и имущественные права. Например, залогом могут быть золотые сережки, автомобиль, квартира, ценные бумаги и так далее.
Исключения для предмета залога: имущество, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, которые не могут выступать в качестве предмета залога ввиду прямого запрещения. Например, нельзя заложить алиментные обязательства или оружие, требующее регистрации.
Стоит отметить, что некоторые банки сами определяют перечень имущества, способного считаться предметом залога.
Например, Сбербанк таким образом определяет перечень:
— недвижимое имущество;
— транспортные средства (в качестве единственного обеспечения не принимаются);
— иное имущество (в качестве единственного обеспечения не принимается);
— мерные слитки драгоценных металлов — с обязательным хранением их в банке;
— ценные бумаги.
Стоимость (цена залога)
Имущество, выступающее обеспечением по кредитному обязательству, подвергается оценке. Затраты по оценке имущества несет заемщик средств. Как правило, банк сам предлагает компании-партнеры для оценки.
Стоимость залога должна быть таковой, чтобы покрыть сумму кредита и проценты, начисленные вследствие этого обязательства.
Подтверждение права собственности на предмет залога
При оформлении имущества в качестве залога, должник (заемщик) должен подтвердить право собственности. Обычно такое свидетельство следует из сущности имущества. Так, для недвижимости необходимо представить свидетельство о регистрации / запись из ЕГРН.
Страхование имущества, выступающего залогом
Зачастую банки (финансовые учреждения) требуют страховать залог. В данном случае договор о страховании выступает как дополнительный к залогу и не может быть ниже срока основного обязательства, то есть договора залога. Также сумма, на которую было застраховано имущество, не может серьезным образом отличаться от оценочной стоимости.
Реализация залога
Если должник (заемщик) не исполняет основное обязательство, то банк (финансовое учреждение) может реализовать предмет залога. Обычно условия такой операции содержатся в договоре о залоге и детально прописаны для избежания злоупотреблений со стороны залогодержателя.
